Home Loan EMI: When the bank will declare you a defaulter? Know complete rules

Home Loan EMI: आज के समय में प्रॉपर्टी की कीमतें आसमान छू रही है ऐसे में अगर आप घर खरीदने का सोच रहे हैं तो Home Loan भी ले सकते हैं जिसकी मदद से आप आसानी से अपने घर लेने का सपना पूरा कर सकते हैं। कई बार लोग Financial Crisis के चलते अपना घर नहीं बनवा पाते हैं ऐसे में Home Loan की सुविधा का लाभ ले सकते हैं। आज के समय में बढ़ती महंगाई को देखते हुए लोग होम लोन पर्सनल लोन (Home Loan, Personal Loan) या अन्य तरह के लोन ले रहे हैं। कभी-कभी लोग आर्थिक तंगी के चलते लोन की Home Loan EMI नहीं भर पाते हैं जिससे लोगों का सिबिल स्कोर (CIBIL Score) खराब हो सकता है।

आपको बता दें कि अगर आप होम लोन लेते हैं तो इसकी Installment काफी लंबी होती है। अगर होम लोन लेने के बाद Borrower की Job चली जाती है या कोई Medical Emergency आ जाती है, उस स्थिति में EMI बाउंस होने का खतरा बढ़ जाता है। अगर आपने भी होम लोन लिया है या होम लोन लेने का सोच रहे हैं तो आपको पता होना चाहिए कि अगर Home Loan EMI बाउंस हो जाती है तो उसे समय बैंक क्या करती है? और कर्जदार को कब Defaulter List में डाल देती है? इन् सब के बारे में हम आपको आज के अपने इस लेख में बताने वाले हैं।

Home Loan EMI
Home Loan EMI: When the bank will declare you a defaulter? Know complete rules

Home Loan EMI

कई बैंक कंपनियां द्वारा घर, फ्लैट, जमीन खरीदने के लिए Home Loan दिया जा रहा है। Home Loan कम से कम 30 वर्षों तक की अवधि के लिए प्रदा किया जाता है। SBI बैंक 8.50% से लेकर 9.85% तक का ब्याज दर दिया जा रहा है। ICICI Bank 8.75% तक का ब्याज दिया जा रहा है। कोटक महिंद्रा बैंक 8.75% से ब्याज दर शुरू किया जा रहा है।

When your Home Loan EMI start?

पूर्ण ऋण राशि वितरित होने के बाद उधारकर्ता मूल राशि पर अपनी Home Loan EMI का भुगतान {Pay EMI on the principal amount} करना शुरू कर देते हैं। कुछ अलग-अलग परिदृश्यों के आधार पर सटीक समय भिन्न हो सकता है :-

  • Partial Disbursement: यदि ऋण चरणों में वितरित किया जाता है (निर्माणाधीन संपत्तियों के मामले में आम), तो ईएमआई अंतिम संवितरण के बाद शुरू होती है। तब तक, आपको केवल प्री-ईएमआई ब्याज का भुगतान करना होगा, जो कि वितरित राशि पर ब्याज है। प्री-ईएमआई में केवल मूल राशि पर मिला ब्याज शामिल होता है, दोनों का संयोजन नहीं।

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  • Loan for ready-to-move property: रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी के लिए, जहां पूरी ऋण राशि एक ही बार में वितरित की जाती है, Home Loan EMI आमतौर पर वितरण की तारीख के आधार पर, वितरण के एक महीने बाद से शुरू होती है।
    • उधारकर्ताओं को सलाह दी जाती है कि वे अपने ऋण पर चूक से बचने के लिए अपनी EMI Payment करते रहें। यह वित्तीय योजना बनाकर हासिल किया जा सकता है। योजना के उद्देश्यों के लिए, वे होम लोन EMI Calculator जैसे ऑनलाइन टूल का उपयोग कर सकते हैं।

When does the bank put your Home Loan EMI in the defaulter list?

आपको बता दे कि अगर आप होम लोन ले रहे हैं या लेने का सोच रहे हैं तो आपको यह बात जानना बेहद जरूरी है कि बैंक कर्जदार को डिफाल्टर कब घोषित कर देती है। Home Loan EMI काफी लंबी होती है अगर आवेदक की दो किस्त लगातार बाउंस होती है तब बैंक ग्राहकों को किस्त का भुगतान करने के लिए नोटिस भेजते हैं।

वहीं जैसे ही अभी तक तीसरी किस्त को भी मिस कर देता है तो बैंक आवेदक को एक Legal Notice भेजता है। उसके बाद आवेदक को Defaulter Category में डाल देता है।

Consequences of Defaulting on Your Home Loan EMI

  • देर से भुगतान दंड
    • EMI भुगतान न करने पर तुरंत देर से भुगतान दंड लगाया जा सकता है। ऋणदाता आम तौर पर उस प्रत्येक दिन के लिए शुल्क लेते हैं जब नियत तारीख के बाद Home Loan EMI का भुगतान नहीं किया जाता है, और ये जुर्माना तेजी से जमा हो सकता है, जिससे Total cost of the loan बढ़ जाती है।
    • वित्तीय बोझ से Repayment की राह पर वापस आना और भी चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
  • क्रेडिट स्कोर पर डिफॉल्टिंग का प्रभाव
    • आपके होम लोन की Home Loan EMI पर डिफॉल्ट करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर काफी असर पड़ता है, जो आपकी साख को दर्शाता है।
    • भुगतान चूकने से आपके huge drop in credit score हो सकती है, जिससे भविष्य में ऋण या क्रेडिट सुरक्षित करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है, अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ।
  • कानूनी परिणाम और संभावित फोरक्लोजर
    • आपके होम लोन EMI पर लंबे समय तक डिफॉल्ट करने पर ऋणदाता कानूनी कार्रवाई करने के लिए प्रेरित हो सकता है।
    • भारत में, वित्तीय संपत्तियों के प्रतिभूतिकरण और पुनर्निर्माण और सुरक्षा हित प्रवर्तन (SARFAESI) अधिनियम के अनुसार, यदि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है तो ऋणदाताओं को संपत्ति को जब्त करने और बेचने का अधिकार है।
    • इस फौजदारी प्रक्रिया के कारण आपका घर और वर्षों से जमा की गई कोई भी इक्विटी खत्म हो सकती है।
  • बढ़ा हुआ वित्तीय और भावनात्मक तनाव
    • Home Loan EMI का भुगतान न करने से वित्तीय और भावनात्मक तनाव होता है।
    • कानूनी कार्रवाई से निपटना, अपना घर खोने का जोखिम और वित्तीय तनाव आपके मानसिक स्वास्थ्य, रिश्तों और सुरक्षा और स्थिरता की समग्र भावना पर भारी असर डाल सकते हैं।

What are your rights if you can’t repay your loan?

ऋण चुकाने में कठिनाइयों का सामना करते समय, एक उधारकर्ता के रूप में अपने अधिकारों को समझना महत्वपूर्ण है। इन अधिकारों में शामिल हैं :-

  • पर्याप्त सूचना का अधिकार: किसी भी कानूनी कार्रवाई या फौजदारी से पहले, ऋणदाता आपको पर्याप्त सूचना देने के लिए बाध्य है। अधिनियम के अनुसार, ऋणदाता को आपकी संपत्ति का कब्ज़ा लेने से पहले आपको 60 Day Notice देना होगा। यह नोटिस अवधि आपको आवश्यक धन सुरक्षित करने या ऋणदाता से बातचीत करने का समय देती है।
  • उचित संपत्ति मूल्यांकन का अधिकार: यदि ऋणदाता आपकी संपत्ति की नीलामी करने का निर्णय लेता है, तो आपको संपत्ति के उचित मूल्यांकन की उम्मीद करने का अधिकार है। संपत्ति का मूल्यांकन एक योग्य पेशेवर द्वारा किया जाना चाहिए, और ऋणदाता को यह सुनिश्चित करना होगा कि नीलामी मूल्य उचित है और संपत्ति के बाजार मूल्य को दर्शाता है।
  • आय को संतुलित करने का अधिकार: यदि आपकी संपत्ति नीलामी में बेची जाती है और बिक्री मूल्य बकाया ऋण राशि से अधिक है, तो आप अतिरिक्त आय प्राप्त करने के हकदार हैं। ऋणदाता surplus amount अपने पास नहीं रख सकता है, तथा बकाया राशि में से कटौती के पश्चात इसे आपको वापस करना होगा।
  • अपील करने का अधिकार: यदि आपको लगता है कि ऋणदाता ने आपके साथ गलत व्यवहार किया है या आपके अधिकारों का उल्लंघन किया है, तो आपको अपील करने का अधिकार है। आप ऋणदाता का नोटिस प्राप्त करने के 45 दिनों के भीतर ऋण वसूली न्यायाधिकरण (Debt Recovery Tribunal within 45 days) के माध्यम से समाधान की मांग कर सकते हैं। डीआरटी आपके मामले का आकलन करेगा और यह निर्धारित करेगा कि ऋणदाता के कार्य उचित थे या नहीं।
  • ऋण पुनर्गठन का अधिकार: यदि आप वास्तविक वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं, तो आपको यह अनुरोध करने का अधिकार है कि ऋणदाता ऋण का पुनर्गठन करे। ऋणदाता ऋण अवधि बढ़ाने, EMI राशि कम करने या स्थगन अवधि प्रदान करने जैसे विकल्प प्रदान कर सकते हैं। ऋण पुनर्गठन से आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और ऋण डिफ़ॉल्ट से बचने में सहायता मिल सकती है।

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  • समझौता करने का अधिकार: कुछ स्थितियों में, आपको ऋणदाता के साथ समझौता करने का अवसर मिल सकता है। यदि आप ऋण को पूरी तरह चुकाने में असमर्थ हैं, तो ऋणदाता एकमुश्त निपटान राशि स्वीकार करने के लिए सहमत हो सकता है जो कुल बकाया राशि से कम है।
    • यह बातचीत आपको कानूनी कार्रवाइयों से बचने और ऋण का समाधान करने में मदद कर सकती है।यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आके Home Loan EMI Payment चूकने से आपके वित्त, क्रेडिट स्कोर और समग्र कल्याण पर गंभीर असर पड़ सकता है।
    • हालाँकि, आप बजट बनाने, एक आपातकालीन निधि बनाने, अपने ऋणदाता के साथ खुला संचार बनाए रखने और पुनर्वित्त के विकल्प तलाशने जैसे कदमों के माध्यम से सक्रिय रहकर इन मुद्दों को रोक सकते हैं।

Home Loan EMI Calculator

होम लोन की EMI को कैलकुलेट करने के लिए होम लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। होम लोन EMI कैलकुलेटर से आवेदक मूल राशि, ब्याज दर और अवधि के आधार पर आपको बताता है कि होम लोन में कितनी EMI देनी होगी। वहीं Loan Calculator बताता है कि आप Home Loan के दौरान कितना ब्याज देना है।

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  • Shraddha

    Shraddha is writing hindi articles in OPSCRecruitment.in. She has 6+years of experience in content writing. She has done Mass communication from University of Delhi.

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